一、开篇结论：退休不是自动到账，这三件事必须提前做
2025年1月起，我国正式实施渐进式延迟退休政策，社保交满15年不等于自动获得退休资格。根据《社会保险法》第十六条规定，领取养老金需同时满足两个条件：一是达到法定退休年龄，二是累计缴费满15年。当前办理退休必须完成三件事：首先核对自己的法定退休年龄（受延迟退休新政影响，1965年后出生人员年龄计算需重新确认）；其次通过社保APP或当地社保局查询缴费年限是否达标，包含视同缴费年限；最后提前1-3个月准备档案材料并提交申请，避免因手续不全影响养老金发放。
二、退休条件核验：年龄和年限的双重门槛
（一）2025年法定退休年龄怎么算？
根据《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，2025年退休年龄实行”阶梯延迟”计算：
男性：原60岁退休年龄基础上，每4个月延迟1个月，逐步过渡到63岁。1963年出生的男性2025年退休年龄为60岁3个月
女职工：原50岁退休年龄每2个月延迟1个月，逐步至55岁。1975年出生女职工2025年退休年龄为50岁5个月
女干部/灵活就业女性：原55岁退休年龄每4个月延迟1个月，逐步至58岁
特殊群体仍可提前退休：从事井下、高空等特殊工种人员，男满55岁、女满45岁且工龄满10年可申请；自愿弹性提前退休人员需在法定退休年龄前3年内申请，且不低于原退休年龄下限（女50/55岁、男60岁）。
（二）缴费年限的”明账”和”暗账”
15年是最低门槛，但实际计算包含两部分：
实际缴费年限：社保系统记录的实际缴费月数
视同缴费年限：养老保险制度改革前（一般1992-1995年前）的工龄，需通过档案中的招工登记表、转正定级表等材料认定
举例：某职工1980年参加工作，1995年开始实际缴费，2025年退休，其视同缴费年限为15年，实际缴费30年，累计45年工龄可大幅提高养老金水平。
三、办理前的三大准备工作
（一）社保记录自查三步法
线上查询：通过”国家社会保险公共服务平台”官网或当地社保APP，查询”个人权益记录”，确认缴费起止时间和累计月数
线下核实：携带身份证到社保局打印《基本养老保险参保缴费凭证》
特殊核查：有异地缴费经历的，需确认是否已办理社保转移手续，确保年限合并计算
（二）档案材料至关重要
档案是认定视同缴费年限和特殊工种的关键，需提前3个月核查：
单位职工：由单位人事部门整理档案，重点核对参加工作时间、工种记录等
灵活就业人员：档案通常存放在人才市场或户籍地公共就业服务机构，需自行联系调取
档案中必须包含的关键材料：招工登记表、工资定级表、工作调动手续等，若发现缺失需及时向原单位或档案馆申请补办。
（三）材料清单一网打尽
基础材料（必带）：
身份证原件及复印件
户口本原件及复印件
已激活金融功能的社保卡
《企业职工基本养老保险待遇申报表》（社保局领取或官网下载）
近期一寸彩色证件照1-3张（各地要求不同）
特殊情况补充材料：
特殊工种退休：需提供记载特殊工种经历的原始工资表、工种证明
视同缴费年限认定：需《视同缴费年限认定表》及相关档案材料
委托代办：需手写委托书及代办人身份证
四、线上线下办理流程全攻略
（一）办理时间节点
正常退休：达到法定退休年龄前1个月申请
弹性提前退休：需在选定退休时间前3个月书面告知单位
申请时段：每月11日至次月6日的法定工作日（部分地区有差异）
（二）线下办理五步走
提交材料：到户籍地或参保地社保局退休窗口递交材料，领取《受理通知书》
初审阶段：社保部门审核材料完整性和基本信息，约5个工作日
复审阶段：重点审核档案中的视同缴费年限、特殊工种等信息，约15个工作日
待遇核定：通过审批后核算养老金金额，生成《养老金核定表》
领取凭证：领取退休证和养老金发放卡，次月开始领取养老金
（三）线上办理操作指南
全国多地已开通”退休一件事”线上服务：
登录渠道：国家政务服务平台、当地”一网通办”平台或社保APP
操作步骤：
选择”企业职工退休一件事”或类似栏目
录入身份证号等信息，系统自动获取参保数据
上传电子材料（身份证、户口本扫描件等）
在线确认退休信息，提交审核
查询进度：通过平台”进度查询”功能查看审批状态
提示：线上办理需先注册并实名认证，建议提前激活社保卡的电子证照功能。
五、养老金计算：多缴多得的真相
（一）计算公式拆解
2025年养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁195、55岁170、60岁139）
（二）实例说明
假设某男性60岁退休（2025年计发月数139），全省上年度在岗职工月平均工资为8000元，累计缴费15年：
若平均缴费指数0.6（按60%社平工资缴费）：基础养老金=（8000+8000×0.6）÷2×15×1%=960元个人账户养老金=（8000×0.6×8%×12×15）÷139≈492元月养老金合计≈1452元
若平均缴费指数1.0（按100%社平工资缴费）：月养老金合计≈1896元
若缴费40年且指数1.0：月养老金合计≈4622元
可见缴费年限和缴费基数对养老金影响显著，”交满15年就停缴”会大幅降低待遇水平。
六、常见问题解答
（一）到了年龄但缴费不足15年怎么办？
根据《社会保险法》，有两种解决途径：
延长缴费至满15年（2011年7月前参保人员可一次性补缴）
转入城乡居民养老保险，按规定享受相应待遇
（二）异地缴费如何合并计算？
登录”国家社会保险公共服务平台”申请社保转移
填写转移申请表，提交原参保地和新参保地信息
两地社保部门审核通过后完成资金和年限合并
（三）档案丢失影响退休吗？
会影响视同缴费年限认定，需及时补救：
到原单位查找存档材料
到档案馆查询招工、工资等原始记录
由原单位出具证明并经社保部门核实
（四）退休后还需做什么？
每年完成养老金资格认证（线上通过社保APP人脸识别，线下可到社区办理）；若退休后再就业，收入不影响养老金发放，但需按规定缴纳个人所得税。
七、避坑指南：这些错误别再犯
误以为”交满15年自动退休”：需主动申请并通过审批
忽视档案审核：视同缴费年限需档案佐证，提前核查
社保卡未激活金融功能：导致养老金无法到账，提前到银行激活
错过申请时间：建议在生日当月前1-3个月提交申请
轻信”代办退休”机构：退休手续免费办理，无需支付中介费用
八、结语：退休规划早做，晚年生活更稳
办理退休是人生重要节点，需提前了解政策、准备材料、核对信息。根据《社会保险法》规定，养老金水平遵循”多缴多得、长缴多得”原则，建议在交满15年后继续缴费，未来才能领取更高养老金。各地政策可能存在差异，办理前可拨打全国社保热线12333咨询，或登录当地社保局官网查询最新指南。提前规划、按规办理，让退休生活更有保障。