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利息计算逻辑：表面利率背后的真实成本
通过对比两种还款方式的计息本质切入主题：等本等息始终按初始本金全额计息（如10万贷款每月固定支付500元利息），实际利率可达名义利率的2倍；而等额本息按剩余本金计息，真实利率与合同一致。用案例拆解银行“月费率0.5%”实为年化10.9%的营销话术，揭露消费贷的利率陷阱。
提前还款的隐藏条款：央行新规敲响警钟
重点分析资金时间成本差异：等本等息提前还款时，已收取的利息不退（相当于提前支付全部利息），而等额本息提前还款可节省后续利息。结合2025年央行新规要求贷款计算器标注该条款的背景，引用某网贷平台因隐瞒此规则被罚3700万的案例，强化读者风险意识。
30年房贷实测：选错方式多付27万利息
用100万30年期贷款的对比数据具象化差异：等本等息总利息比等额本息高出27万元。通过还款曲线图展示前者“前期压力小但总成本高”，后者“月供稳定但利息优化”的特点，给出明确建议——短期周转可选等本等息，长期贷款必选等额本息。
2025年避坑指南：三步识破还款套路
1.看合同关键词：警惕“费率”“服务费”等替代“利率”的表述
2.算实际年化利率：用央行新版计算器验证总成本
3.问提前还款规则：明确是否退还剩余利息
结尾附自查工具清单，包括官方贷款计算器小程序和利率换算公式，帮助读者主动防御金融套路。
